El mercado de préstamos: una descripción detallada del mercado de préstamos
La singularidad del mercado de préstamos.
En todos los mercados, cuando estamos interesados en un producto lo compramos. En el mercado de préstamos no hay compradores ni vendedores. Hay prestatarios y prestatarios. Si te falta dinero, puedes pedir dinero prestado. Si tienes dinero sobrante puedes pedir dinero prestado. La cantidad de dinero que pasa del prestamista al prestatario se llama «principal». A cambio del préstamo, el prestamista exige intereses al prestatario. El interés es el pago por el uso del dinero. De hecho, cuando el tipo de interés baje al 0%, la gente querrá pedir prestado mucho dinero. Cuando el tipo de interés suba hasta el cielo, la gente querrá pedir prestado un poco. De hecho, el mercado de préstamos es similar al mercado de alquiler de apartamentos.
observación
La palabra interés ocasionalmente causa confusión ya que se usa como abreviatura de dos términos:
- la tasa de interés.
- el monto de los intereses.
La tasa de interés : expresada como porcentaje del capital que debe pagarse por el uso del dinero. El monto de interés – se refiere a la cantidad de dinero que se debe pagar por el uso del dinero. En este artículo, la palabra interés se refiere a la tasa de interés y nos aseguraremos de utilizar la tasa de interés a plazo completo.
Las curvas de demanda y oferta de préstamos.
Ejes de curva:
El eje x: montos de los préstamos (en NIS)
El eje y: la tasa de interés (%)
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la curva de demanda
La curva de demanda resume el deseo del público de pedir dinero prestado, dependiendo del tipo de interés. Cuanto mayor sea la tasa de interés, menos querrán pedir prestado. Símbolo de la curva: D Recorrido de la curva: desciende de izquierda a derecha.
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la curva de oferta
La curva de oferta resume el deseo del público de pedir dinero prestado, dependiendo de la tasa de interés. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más querrán pedir prestado. Símbolo de la curva: S Recorrido de la curva: ascendiendo de izquierda a derecha.
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Ampliaremos la lógica detrás de la ruta de las curvas de oferta y demanda.
punto de equilibrio
El punto de encuentro de las curvas de oferta y demanda es un punto de equilibrio. Sólo al tipo de interés determinado en este punto la demanda es igual a la oferta.
La imagen de la situación por encima o por debajo del punto de equilibrio.
Escenario 1
Cuando la tasa de interés es inferior a un punto de equilibrio, por ejemplo 1%, el público quiere recibir préstamos (= demanda de préstamos) en la medida del 4T (punto b) y al mismo tiempo quiere otorgar préstamos (= préstamo oferta) sólo en la medida de 1 Q (punto a), es decir, la demanda es mayor que la oferta en la cantidad de (Q4-Q1).
Cuando el tipo de interés es superior a un punto de equilibrio, por ejemplo el 20%, el público quiere conceder préstamos hasta el tercer trimestre (punto d) y al mismo tiempo quiere recibir préstamos sólo hasta el segundo trimestre (punto c). ), es decir, la oferta es mayor que la demanda por la cantidad de (Q3- Q2).
El público es la fuente tanto de la oferta como de la demanda.
Nota: El término público incluye:
- Individuos, denominados: hogares.
- Empresas y corporaciones diversas, denominadas: Firmas.
En cualquier momento una parte del público necesita préstamos mientras otra parte quiere prestar su dinero a otros. Hay muchos casos en los que una persona privada (algún hogar) o una empresa son prestatarios y prestamistas al mismo tiempo. Por ejemplo, personas que tienen un plan de ahorro en el banco (es decir: están en la posición de prestamista) y por otro lado, también recibieron un préstamo para comprar un departamento o un auto.
El efecto de los intereses sobre la demanda de préstamos.
tasa de interés baja
Cuando el tipo de interés cae, por ejemplo, al 1%, el deseo de recibir préstamos aumenta tanto entre los hogares como entre las empresas. Entre los hogares ha aumentado el deseo de contratar préstamos para la compra de productos, especialmente para la compra de productos caros como: casas y automóviles, cuya principal fuente de financiación para la compra son los préstamos. Entre las empresas ha aumentado el deseo de solicitar préstamos para la expansión y el desarrollo del negocio (compra de equipos, máquinas y edificios). Para muchas empresas, los préstamos son una fuente importante de financiación para la expansión empresarial.
alta tasa de interés
Cuando las tasas de interés aumentan, los hogares reducen el monto de los préstamos destinados a la compra de productos, especialmente productos caros, y al mismo tiempo las empresas reducen el monto total de los préstamos destinados a la expansión empresarial.
El efecto de los intereses sobre la oferta de préstamos.
alta tasa de interés
Cuando los tipos de interés son altos, la mayoría de los hogares reducen la cantidad de dinero destinada al consumo, especialmente para la compra de productos caros como apartamentos y automóviles, y la desvían a la concesión de préstamos por los que reciben elevados tipos de interés. En otras palabras: el dinero se desvía de la compra de productos a la concesión de préstamos. ( = aumentar la oferta de préstamos) Al mismo tiempo, las empresas también prefieren reducir las inversiones y desviar el dinero para otorgar préstamos que les generen altos intereses. (= aumentar la oferta de préstamos)
tasa de interés baja
Cuando el tipo de interés es bajo, el público reduce la cantidad de dinero que destina a la concesión de préstamos, ya que la cantidad de intereses que recibe es «pequeña moneda» y la utiliza para comprar productos. Por las mismas razones, las empresas también prefieren reducir las cantidades de dinero destinadas a préstamos para ampliar el negocio.
La ruta del dinero del préstamo
La mayor parte del dinero destinado a la concesión de préstamos procede del público en general (hogares y empresas); en la mayoría de los casos, los préstamos se conceden a través de la mediación de los bancos (y otras instituciones financieras). A continuación, siempre que mencionemos bancos, también nos referiremos a otras instituciones financieras.
El flujo de dinero del público a los bancos.
Una parte del público que tiene excedente de dinero presta su dinero a los bancos a cambio de algún tipo de interés. Los bancos lo prestan aún más, a otros sectores del público que necesitan dinero, a cambio de una tasa de interés más alta que les dé una ganancia. La brecha entre la tasa de interés que los bancos pagan al público y la tasa de interés que cobran al público se llama margen de interés .
Las vías por las que el público presta a los bancos
1. Depósitos en bancos
El público en general deposita su dinero en los bancos de diversas formas. Cada depósito de dinero es en realidad la concesión del préstamo. Las principales vías son:
- Depósito en depósitos.
- Depósito en planes de ahorro.
2. Préstamos directos del público sin mediación de entidades financieras
Hay 2 rutas comunes:
- Préstamo directo . Aceptado mayoritariamente (entre familiares, amigos, etc.).
- Comprar bonos emitidos por empresas y por el gobierno israelí. La parte que emite los bonos es el prestatario (el destinatario del dinero) y la persona que compra el bono es el prestamista (el prestamista).
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