Kredi piyasası – kredi piyasasına ayrıntılı bir bakış
Kredi piyasasının benzersizliği
Tüm pazarlarda bir ürünle ilgilendiğimizde onu satın alırız. Kredi piyasasında alıcı ve satıcı yoktur. Borçlular ve borçlular var. Eğer paranız yoksa borç alabilirsiniz. Fazla paranız varsa borç alabilirsiniz. Borç verenden borç alana geçen para miktarına “ana para” denir. Kredi karşılığında borç veren, borçludan faiz talep eder. Faiz, paranın kullanılması karşılığında ödenen paradır. Hatta faiz oranı yüzde 0’a düştüğünde insanlar çok fazla borç almak isteyecekler. Faiz oranları tavan yaptığında ise insanlar biraz borç almak isteyecek. Aslında kredi piyasası daire kiralama piyasasına benzer.
açıklama
İlgi kelimesi, iki terimin kısaltması olarak kullanıldığı için zaman zaman karışıklığa neden olur:
- faiz oranı.
- faiz miktarı.
Faiz oranı – paranın kullanımı için ödenmesi gereken anaparanın yüzdesi olarak ifade edilir. Faiz miktarı – paranın kullanılması karşılığında ödenmesi gereken para miktarını ifade eder. Bu yazımızda faiz kelimesi faiz oranını ifade etmekte olup, tam vadeli faiz oranının kullanılmasına özen göstereceğiz.
Krediler için talep ve arz eğrileri
Eğri eksenleri:
X ekseni – kredi tutarları (NIS cinsinden)
Y ekseni – faiz oranı (%)
[mks_col]
[mks_one_half]
[/mks_one_half]
[mks_one_half]
talep eğrisi
Talep eğrisi, faiz oranına bağlı olarak halkın borçlanma arzusunu özetlemektedir. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, o kadar az borç almak isteyeceklerdir. Eğrinin sembolü: D Eğrinin rotası: soldan sağa doğru iner.
[/mks_one_half]
[/mks_col]
[mks_col]
[mks_one_half]
[/mks_one_half]
[mks_one_half]
arz eğrisi
Arz eğrisi, faiz oranına bağlı olarak halkın borçlanma arzusunu özetlemektedir. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, o kadar çok borç almak isteyeceklerdir. Eğrinin sembolü: S Eğrinin rotası: soldan sağa doğru yükselen.
[/mks_one_half]
[/mks_col]
Talep ve arz eğrilerinin rotasının ardındaki mantığı genişleteceğiz.
denge noktası
Arz ve talep eğrilerinin buluşma noktası denge noktasıdır. Ancak bu noktada belirlenen faiz oranında talep arza eşit olur.
Denge noktasının üstündeki veya altındaki durumun resmi
Senaryo 1
Faiz oranı bir denge noktasından, örneğin %1’den düşük olduğunda, halk 4Ç (b noktası) ölçüsünde kredi almak (= kredi talebi) ve aynı zamanda kredi vermek (= kredi) ister. arz) sadece 1 Q (a noktası) kadardır, yani talep arzdan (Q4-Q1) kadar büyüktür.
Faiz oranı bir denge noktasından yüksek olduğunda, örneğin %20 olduğunda, kamu 3. Çeyrek (d noktası) kadar kredi vermek isterken aynı zamanda sadece 2. Çeyrek (c noktası) kadar kredi almak ister. ), yani arz talepten (Q3-Q2) miktarı kadar fazladır.
Kamu hem talebin hem de arzın kaynağıdır
Not: Kamu terimi şunları içerir:
- Bireyler, şu şekilde anılır: hane halkı.
- Çeşitli şirketler ve şirketler, şu şekilde anılır: Firmalar.
Her an halkın bir kısmı krediye ihtiyaç duyarken, bir kısmı da parasını başkalarına borç vermek istiyor. Bir özel kişinin (bazı hane halkı) veya bir firmanın aynı anda hem borç alan hem de borç veren olduğu pek çok durum vardır. Örneğin, bankada tasarruf planı olan (yani tefeci konumunda olan) kişiler, bir yandan da bir daire veya araba satın almak için kredi almışlar.
Faizin kredi talebine etkisi
düşük faiz oranı
Faiz oranı örneğin yüzde 1’e düştüğünde hem hane halkı hem de firmalar arasında kredi alma isteği artıyor. Hane halkı arasında, özellikle satın almanın ana finansman kaynağı kredi olan ev ve araba gibi pahalı ürünlerin satın alınması için kredi alma isteği arttı. Firmalar arasında işin genişletilmesi ve geliştirilmesi (ekipman, makine ve bina alımı) için kredi alma isteği arttı. Birçok firma için krediler, iş genişletmenin önemli bir finansman kaynağıdır.
yüksek faiz oranı
Faiz oranları yükseldiğinde hane halkı, başta pahalı ürünler olmak üzere ürünlerin satın alınmasına yönelik kredi miktarını azaltırken, aynı zamanda firmalar da işlerini büyütmeye yönelik toplam kredi miktarını azaltmaktadır.
Faizin kredi arzı üzerindeki etkisi
yüksek faiz oranı
Faiz oranları yüksek olduğunda çoğu hane, özellikle daire ve araba gibi pahalı ürünlerin satın alınması olmak üzere tüketime yönelik para miktarını azaltır ve bunu yüksek faiz oranları aldıkları krediler sağlamaya yönlendirir. Başka bir deyişle para, ürün satın almaktan kredi sağlamaya yönlendiriliyor. (=kredi arzının arttırılması) Aynı zamanda firmalar da yatırımları azaltarak parayı kendilerine yüksek faiz getiren kredilere yönlendirmeyi tercih etmektedirler. (= kredi arzını arttırmak)
düşük faiz oranı
Faiz oranı düşük olduğunda halk, aldığı faizin “küçük para” olması nedeniyle kredi vermek için ayırdığı parayı azaltır ve bunu ürün satın almak için kullanır. Firmalar da aynı nedenlerle işlerini büyütmek adına krediye ayrılan para miktarını azaltmayı tercih ediyor.
Kredi parasının güzergahı
Kredi verilmesine yönelik paranın büyük kısmı genel halktan (hane halkı + firmalar) gelir, çoğu durumda krediler bankaların (ve diğer mali kuruluşların) aracılığıyla yapılır. Aşağıda banka dediğimiz her yerde diğer finansal kurumları da kastediyoruz.
Halktan bankalara para akışı
Halkın para fazlası olan bir kısmı, parasını bir nevi faiz karşılığında bankalara borç veriyor. Bankalar, halkın paraya ihtiyacı olan diğer kesimlerine, onlara kâr sağlayacak daha yüksek bir faiz oranı karşılığında borç veriyor. Bankaların halka ödediği faiz oranı ile halktan uyguladıkları faiz oranı arasındaki farka faiz marjı denir.
Halkın bankalara kredi verme yolları
1. Bankalardaki mevduatlar
Halk parasını çeşitli yollarla bankalara yatırıyor. Her para yatırma aslında kredinin verilmesidir. Ana yollar şunlardır:
- Mevduatlarda mevduat.
- Tasarruf planlarına para yatırma.
2. Finansal kuruluşların aracılığı olmaksızın kamudan doğrudan krediler
2 ortak rota vardır:
- Doğrudan kredi . Çoğunlukla kabul edilir (akrabalar, arkadaşlar vb. arasında).
- İsrail hükümetinin yanı sıra şirketler tarafından ihraç edilen tahvillerin satın alınması . Tahvili ihraç eden taraf borç alan (parayı alan), tahvili satın alan taraf ise borç veren (borç veren) olmaktadır.
Daha fazla okumak için: