İpotek – bu korkutucu kavramı nasıl anlamaya başlarsınız?

Mortgage hakkında ne zaman konuşmaya başlayacaksın?

İster serbest piyasada ister kiracı fiyatı üzerinden daire arama konusu yeterince yorucu, mülk aramaya başlamadan önce ipotek için hazırlık yapmaya gerek yok. Bankaların faiz oranları konusu da an be an değişiyor ve bankanın ipotek için verdiği şu ya da bu onay prensipte yalnızca 12 gün için geçerli ve bu, İsrail Bankası tarafından sürenin uzatılmasından sonra.

Bir mülk aramaya başladığınızda ve nelerin satın alınabileceğini anlamak istediğinizde, aileden gelen yardımlar, kullanılabilecek eğitim fonları ve benzerleri de dahil olmak üzere mevcut özsermayeyi gerçekten kontrol edebilirsiniz. İlk ipotek için banka yüzde 75’e kadar finansman sağlayabilir, böylece istenen mülkün bütçesi özsermayenin tamamen tüketilmesiyle hesaplanabilir (satın almayla ilgili başka masraflar olduğu ve ayrıca ayrılmanız gerektiği için daha az tavsiye edilir). evin cari masrafları için bir miktar para) ya da kısmi tükenme yoluyla. Gayrimenkul ararken aynı zamanda bankaların yanımızda olduğundan ve maaşlarımızın kredi tutarına yettiğinden ve herhangi bir kara paranın bulunmadığından emin olmak için prensip olarak bankalardan birinden onay almalısınız. Filler yolumuzu kapatıyor.

Mülkü bulduk, şimdi ne olacak?

Mülkü bulduğumuz ve mülk sahibi veya yüklenicinin tüm durum tespitini yaptığımız, Tabu siciline kayıt yaptırdığımız ve mülk için teklif sunma kararına vardığımız andan itibaren, aslında ipoteğin uygulanacağı pratik yola girmiş olduk. ayrılmaz bir parçasıdır.

Bu, bizden mülk maliyetinin %0,5 ila %0,35’i kadar kabul edilebilir bir ücret talep edecek ve aynı zamanda bir riskle karşılaşmamamız için satın alma işlemini bankadan ipotek alınması şartına bağlayacak bir emlak avukatı tuttuğumuz aşamadır. bankanın zorlukları varsa.

Süreci başlatın; korkacak bir şey yok

Bu noktada tek başımıza mı gideceğimize yoksa bir ipotek danışmanına mı başvuracağımıza karar vermeniz önerilir. Yalnız gitmenin anlamı kendinize uygun bir rota karışımı oluşturma konusunu anlamaktır ki bence en önemli şeylerden biri bu. Bu karışıma uygun olarak birden fazla bankadan aynı anda faiz teklifi isteyin ve rakip bankaların önündeki koşulları iyileştirmek için en iyi teklifi kullanın ve sonuçta buna dair hiçbir duygu ve düşünceye kapılmadan en iyi teklife gidin veya o banka ya da şu ya da bu bankacı için. Tevrat’ın tamamı bu!

Ve elbette, ödeme koşullarıyla karşılaştırıldığında finansman araçlarının da incelenmesi gerekiyor. İnşaatı devam eden bir proje ise ve ödeme koşulları inşaatın ilerlemesine göre ise veya ikinci el bir daire ise ödemenin tamamı yapılıyor ve sonunda anahtar elinizde!

• Örneğin: Özsermayenin tamamı bugün mevcut mu, yoksa gelecekte ödenecek tasarruflar veya eğitim fonu var mı?
• Özsermayenin incelenmesi amacıyla hesaba aileden ek para aktarıldı mı?
• Eğitim fonum için köprü kredisi veya sigorta şirketinden kredi almam mantıklı mı?
• Konut Bakanlığı’ndan yardım almayı hak ediyor muyum?
• Bazı bankaların belirli nüfuslara sunduğu başka koşullar var mı?

Kısacası tüm bunlar ve diğerleri alacağımız ipotek türünü önemli ölçüde etkileyebilir.

Karma nedir ve neden faiz oranından daha önemlidir?

Beni yanlış anlamayın, ipotek faizindeki herhangi bir azalma, toplam geri ödemeyi onbinlerce şekel ve aylık geri ödemeyi yüzlerce şekel azaltabilir, ancak bence karışım daha önemli çünkü bu bir tür finansal kredi. Borçlunun ihtiyaçlarını karşılayan planlama. İsrail’de bankalar bir rota kokteyli oluşturmanıza izin veriyor; her rota, yıllık bir dönem, faiz türü ve dönem boyunca başlangıç ​​veya sabit faiz oranı gibi parametrelerden oluşturuluyor. Yurtdışında ise mesele daha basit ve en azından vatandaşlığı olmayan yabancılar için rota kokteyli yok.

İsrail’de karmaşık sayılara ve kavramlara girmeden faiz türleri sabit faiz ve değişken faiz olarak ikiye ayrılır. Sabit faiz oranı daha yüksektir ancak ipotek döneminin tamamı boyunca değişmeyecektir. Değişken faiz oranı endekse, bankanın ana faiz oranına veya 5 veya 10 yıl sonra değişecek olan ipotek faiz oranına bağlı olabilir.

“İpotek faizindeki herhangi bir azalma, toplam geri ödemeyi onbinlerce şekel ve aylık geri ödemeyi yüzlerce şekel azaltabilir”

Prensip, çağımızın gelir açısından büyümemize izin verip vermediğini, nispeten güvenli mesleklere sahip olup olmadığımızı, faaliyet gösterdiğimiz sektörde 6 yılda bir çıkarılan bir eğitim fonu hükmünün olup olmadığını derinlemesine anlamaya çalışmaktır. ve ipoteğin bir kısmını kapatabilir miyiz, aile büyürse ve büyüdüğünde çocuklarımdan birinin gelirinin bir kısmından vazgeçmek zorunda kalacak mıyız? 10-15 yıl içinde profesyonel gelişimimizin zirvesinde olacağız ve sonra düşüşe geçebilir mi? Bütün bunlar, 25 yıl boyunca kalıcı güzergahlar mı yoksa bazıları 15 veya 20 yıl sonra biten, bazıları 30 yıl bile devam edebilen karma güzergahlar mı inşa edeceğimiz kararımızın bir parçası olmalıdır. Kısaltılmış yollar, yaşlandığımız 15 veya 20 yıl sonra geri ödeme miktarını önemli ölçüde kolaylaştıracak ve işten çıkarıldıktan sonra geçimimizi sağlamak veya iş bulmak zorlaşabilir.

Önümüzdeki dönemde daha yüksek bir getiri, toplam getiri miktarını önemli ölçüde azaltacaktır. Parçaya olan ilginin türü de yüksek bir öneme sahip mi? Faiz oranı ne kadar çok değişirse, risk düzeyi de o kadar yüksek olur; örneğin: endeks yükselebilir, ipotek faizleri önemli ölçüde artabilir, özellikle de hepimizin ipotek faizlerinin çok düşük olduğu yıllardan sonra. Öte yandan sabit faiz, riski nötralize ettiği için daha pahalıdır. Peki bizim için neyin doğru olduğuna nasıl karar vereceğiz?

İpotek danışmanı nedir ve bir tane tutmalı mıyım?

Mortgage danışmanı, emlak piyasasının ciddi oranda büyüdüğü, sektörün henüz tam olarak kurumsallaşmadığı ve alanda birçok şarlatanın bulunduğu son yıllarda popülerlik kazanmış bir meslektir. Sertifika sertifikası, bu nedenle, sertifikalı bir danışman aramak için bir danışman tutmanız önemlidir. Danışman, sizin adınıza ödeme yaptığınız kişidir ve hem eşlerin hem de ailenin ihtiyaçlarını analiz etmeli ve bunun için doğru rota karışımını oluşturmalıdır. siz, mutlaka en ucuzu değilsiniz ama mevcut riskleri bünyesinde barındıran birisiniz Bir ipotek alırken, onun görevi sizin için karışımı en üst düzeye çıkarmaktır. Danışman daha sonra sizin adınıza bankalara ve bankadaki bağlantılarına yaklaşır ve üzerinde anlaştığınız bir veya daha fazla karışım için faiz oranlarını sorar.

Danışman objektif olmak ve banka için değil sizin için çalışmakla yükümlüdür. İyi bir danışman, nasıl iyi teklifler alacağını, teklif aşamasında pazarlık yapmayı ve bir teklifi başka bir tekliften yararlanmak için nasıl kullanacağını bilir. Daha da iyi bir danışman, portföyü almak için mücadele edecek, daha az kazanmaya ve daha iyi faiz oranları vermeye istekli olacak finansal kuruluşlara en baştan gitmesi gerektiğini bilir. Bunun ötesinde, çoğumuzun adını bile duymadığı, iyi maaşlı müşterilerin tercih edildiği konut kredisi veren bankalar ve finans kuruluşları da var. Ayrıca piyasada genç çiftlere yönelik çok düşük faizli her türlü yardım programı da mevcut. İyi bir danışman, ipoteği maksimuma çıkarmak için sizi bankaların ve Konut Bakanlığının tüm avantajlarına nasıl yönlendireceğini bilmelidir.

Özel bir danışman tutmalı mısınız? O size kalmış. Karışımı planlayabileceğinizi, yardım için farklı forumlar kullanabileceğinizi ve çeşitli faydaları bulabileceğinizi, faiz oranları üzerinde pazarlık yapabileceğinizi ve ipotekteki riskleri ve faydaları anlayabileceğinizi düşünüyorsanız, gerçekten bir danışmana ihtiyacınız yoktur. Sizi anlayan ve size katma değer verebilecek birine ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız o zaman mutlaka sizin adınıza bir danışmandan yararlanabilirsiniz.

Bankalar, teklifler ve danışman

Dürüst olmak gerekirse, bu alandaki tüm bilgi birikimime dayanarak, karşılaştırma sitelerinden birinde yüksek puan alan bir ipotek danışmanını işe aldım. Onu daha önce tanımıyordum. Çoğumuz gibi ben de bir konsültasyon için birkaç bin şekel ödemekten memnun değildim. Bu durum can sıkıcıdır ve bunun dairenin diğer ilgili giderlerine eklenmesi özellikle haksızlık hissi vermektedir.

Bankalara tek başıma gittiğimde, prensipte onay aşamasını, sadece onay amaçlı olduğunu iddia ederek, temel bir karışım ve “başlangıç” faiz oranlarıyla birleştirdiklerini gördünüz. Karışım, kredi tutarının eşit ağırlığına sahip 3 kanalı ve daha sonra iyileştirilecek olan onay için başlangıç ​​faiz oranlarını içeriyordu. Karışımı değiştirirsem onayın tamamının yeniden yapılması gerektiğini ve başlangıçtaki faiz oranlarının kötü bir başlangıç ​​noktası olduğunu ve iyileşmenin ne kadar yüksek olursa olsun kötü bir noktada başladığını hemen fark ettim. Birkaç ay önce işe aldığım danışmanla ilk kez işe yaramayan önceki bir anlaşmada tanıştım ve daha o zaman, piyasada var olan kredi gibi faydaları ne kadar anlamadığımı fark ettim. parayı serbest bırakmak yerine eğitim fonu pahasına sigorta şirketine, konut bakanlığının uygunluğuna, faizsiz 50.000 NIS veren bir bankanın ne kadar olduğuna ve onun bu alandaki anlayışı bana daha iyi bir başlangıç ​​noktası sağlıyor. Kısacası, ona 6000 NIS + KDV ödedim (pek de mutlu değil), ancak benim durumumda toplamda 75.000 NIS’e yakın kazandığımı tahmin ediyorum.

Sonuç olarak

Mortgage çoğumuz için dünyadaki en sempatik konu olmasa da bugün anlıyorum ki o kadar da korkutucu değil. Geçmesi gereken bir süreç var. İyi bir anlaşma elde etmek için geri ödemeleri doğru bir şekilde planlamak, iyi pazarlık yapmayı bilmek ve faydaları bilmek önemlidir. Sonunda imzalarlar (birçok imza ve getirilmesi gereken birkaç sertifika) ve biter. Her ay banka çıktılarında görüyoruz ama kendi evimizde yaşıyoruz. (benim durumumda yatırım için). Ayrıca her aşamada değişen ipotek tutarının ve faiz oranlarının takip edilerek çıkış istasyonlarında veya ciro sürecinde iyileştirmenin mümkün olup olmadığına bakılması tavsiye edilir. Burada da kişinin kendi şöhretine yaslanmaması gerekir.

Messenger (sol alttaki mavi simge) aracılığıyla bana soru göndermekten çekinmeyin; mümkün olan en kısa sürede cevaplayacağım .

*Bu, ipotek almak için tavsiye niteliğinde değildir

Daha fazla okumak için: İpotek – Chacham Al Zavit kitabından genel bir açıklama