贷款市场 – 贷款市场的详细概述
贷款市场的独特性
在所有市场中，当我们对产品感兴趣时，我们就会购买它。在贷款市场中，没有买家或卖家。有借款人和贷款人。如果你缺钱，你可以借钱。如果你有盈余，你可以借钱。从贷方转移到借款人的金额称为“基金”。作为 贷款 的交换，贷方要求借款人支付利息。利息是使用货币的报酬。通常，当利率下降到 0% 时，人们会想借很多钱。当利率飙升时，人们会想借一点钱。 事实上，贷款市场类似于租房市场。
注意
interest 这个词偶尔会引起混淆，因为它被用作两个术语的缩写：
- 利率。
- 利息金额。
利率 – 以使用这笔钱必须支付的本金 的百分比表示。 The amount of interest （利息金额 ）– 指定为 使用这笔钱必须支付的金额。在本文中，利息一词是指利率，我们将确保使用完整的期限 利率。
贷款的供求曲线
曲线的轴：
X 轴 – 贷款金额 （NIS）
Y 轴 – 利率 （%）
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需求曲线
需求曲线 根据利率总结了公众借钱的愿望。利率越高，他们想借的钱就越少。 曲线的符号： D 曲线的路线： 从左到右下降。
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供应曲线
供应曲线 根据利率总结了公众借钱的愿望。利率越高，他们就越想借贷。 曲线的符号： S 曲线路线： 从左到右上升。
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我们将在下面详细说明需求和供应曲线路径背后的逻辑。
平衡点
需求曲线和供给曲线的交汇点是均衡点。只有在此时设定的利率下，需求才等于供给。
高于或低于均衡点的情况图片
场景 1
当利率低于均衡点时，例如 1%，公众对获得 Q4（点 b）的贷款（= 贷款需求）感兴趣，同时它对发放 Q1（点 a）的贷款（= 贷款供应）感兴趣，即需求大于数量（Q4-Q1）。
当利率高于均衡点时，例如 20%，公众对发放 Q3 金额（点 d）的贷款感兴趣，同时他们对仅获得 Q2（点 c）的贷款感兴趣，即供应大于数量（Q2-Q3）。
公众是需求和供应的源泉
注意：术语 public 包括：
- 个人，称为住户。
- 各种公司和公司，称为：公司。
在任何时候，一些公众都需要贷款，而另一些公众则想把钱借给其他人。在许多情况下，个人（任何家庭）或公司同时是借款人和贷方。例如，在银行有储蓄计划的人（即，他们具有放债人的身份），另一方面，他们也收到了 购买公寓或汽车的贷款 。
利率对贷款需求的影响
低利率
例如，当利率下降到 1% 时，家庭和企业获得贷款的愿望都会增强。家庭越来越愿意贷款购买产品，尤其是购买房屋和汽车等昂贵产品，而贷款是主要的融资来源。公司越来越愿意为业务的扩展和发展（购买设备、机械和建筑物）提供贷款。对于许多公司来说，贷款是业务扩张的重要融资来源。
高利率
当利率上升时，家庭会减少用于购买产品（尤其是昂贵产品）的贷款量，同时，企业会减少用于业务扩张的贷款总数。
利率对贷款供应的影响
高利率
当利率高时，大多数家庭会减少用于消费的金额，尤其是购买公寓和汽车等昂贵产品，并将其用于获得高利率的贷款。换句话说：资金从购买产品转移到提供贷款。与此同时，这些公司也更愿意减少投资并将资金用于产生高利率的贷款。（=增加贷款供应）
低利率
当利率较低时，公众会减少分配给贷款的金额，因为它收到的利息金额是“小额资金”，并用它来购买产品。出于同样的原因，这些公司也更愿意减少分配给贷款的金额以扩大业务。
贷款资金跟踪
用于提供 贷款 的大部分资金来自公众（家庭 + 公司），在大多数情况下，贷款是通过银行（和其他金融机构）的中介提供的。稍后，只要我们提到银行，我们也提到其他金融机构。
资金从公众流向银行
一些有盈余钱的公众把钱借给银行，以换取一些利息。银行将其借给其他需要钱的公众部分，以换取更高的利率，从而获得利润。银行向公众支付的利率与它们向公众收取的利率之间的差距称为利 差。
公众向银行借钱的轨迹
1. 银行存款
公众通过各种渠道将钱存入银行。每一笔存款实际上都是对贷款的授予。主要渠道包括：
- 存款中的存款。
- 存入 Savings Plans。
2. 无需金融机构中介的公众直接贷款
有 2 个常见轨道：
- 直接贷款。大部分人都接受了（在亲戚、朋友等之间）。
- 购买 公司和以色列政府发行的债券。发行 债券 的实体是借款人（资金的接收者），购买债券的人是贷方（资金的给予者）。
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