Кредитный рынок — подробный обзор кредитного рынка
Уникальность кредитного рынка
На всех рынках, когда нас интересует товар, мы его покупаем. На кредитном рынке нет ни покупателей, ни продавцов. Есть заемщики и заемщики. Если вам не хватает денег, вы можете занять деньги. Если у вас есть лишние деньги, вы можете занять деньги. Сумма денег, которая переходит от кредитора к заемщику, называется «основной суммой». В обмен на кредит кредитор требует от заемщика процентов. Проценты – это плата за пользование деньгами. Фактически, когда процентная ставка упадет до 0%, люди захотят занять много денег. Когда процентная ставка поднимется до небес, люди захотят занять немного. По сути, рынок кредитования аналогичен рынку аренды квартир.
замечание
Слово «интерес» иногда вызывает путаницу, поскольку оно используется как аббревиатура двух терминов:
- процентная ставка.
- сумма процентов.
Процентная ставка – выражается в процентах от основной суммы , которую необходимо уплатить за пользование деньгами. Сумма процентов – обозначает сумму денег , которую необходимо заплатить за пользование деньгами. В этой статье слово «процент» относится к процентной ставке, и мы обязательно будем использовать процентную ставку на полный срок.
Кривые спроса и предложения на кредиты
Оси кривых:
По оси X – суммы кредитов (в шекелях)
Ось y — процентная ставка (%)
[mks_col]
[mks_one_half]
[/mks_one_half]
[mks_one_half]
кривая спроса
Кривая спроса суммирует желание населения брать деньги в долг в зависимости от процентной ставки. Чем выше процентная ставка, тем меньше они захотят брать взаймы. Символ кривой: D Маршрут кривой: спускается слева направо.
[/mks_one_half]
[/mks_col]
[mks_col]
[mks_one_half]
[/mks_one_half]
[mks_one_half]
кривая предложения
Кривая предложения суммирует желание населения брать деньги в долг в зависимости от процентной ставки. Чем выше процентная ставка, тем больше они захотят брать взаймы. Обозначение кривой: S Маршрут кривой: подъем слева направо.
[/mks_one_half]
[/mks_col]
Мы остановимся на логике, лежащей в основе кривых спроса и предложения.
точка равновесия
Точка встречи кривых спроса и предложения является точкой равновесия. Только при процентной ставке, определенной в этот момент, спрос равен предложению.
Картина ситуации выше или ниже точки равновесия
Сценарий 1
Когда процентная ставка ниже точки равновесия, например 1%, население хочет получать кредиты (= спрос на кредиты) в объеме 4 квартала (точка b) и в то же время оно хочет предоставлять кредиты (= предложение кредитов) только в пределах 1 Q (пункт а), то есть спрос велик от предложения в размере (Q4-Q1).
Когда процентная ставка выше точки равновесия, например 20%, население хочет предоставлять кредиты в размере Q3 (точка d) и в то же время оно хочет получать кредиты только в объеме Q2 (точка c). ), то есть предложение превышает спрос на величину (Q3-Q2).
Общественность является источником как спроса, так и предложения.
Примечание. Термин «общественность» включает в себя:
- Отдельные лица, именуемые: домохозяйства.
- Различные компании и корпорации, называемые: Фирмы.
В любой момент часть населения нуждается в кредитах, а другая часть хочет одолжить свои деньги другим. Во многих случаях частное лицо (некое домохозяйство) или фирма одновременно являются и заемщиками, и кредиторами. Например, люди, у которых есть сберегательный план в банке (т.е. они находятся в положении ростовщика), а с другой стороны, они также получили кредит на покупку квартиры или автомобиля.
Влияние процентов на спрос на кредиты
низкая процентная ставка
Когда процентная ставка падает, например, до 1%, желание получить кредит возрастает как среди домохозяйств, так и среди фирм. Среди домохозяйств возросло желание брать кредиты на приобретение продуктов, особенно на приобретение дорогостоящих товаров, таких как: дома и автомобили, основным источником финансирования приобретения которых являются кредиты. Среди фирм возросло желание брать кредиты на расширение и развитие бизнеса (приобретение оборудования, машин и зданий). Для многих фирм кредиты являются важным источником финансирования расширения бизнеса.
высокая процентная ставка
При повышении процентных ставок домохозяйства сокращают объем кредитов, предназначенных для приобретения продукции, особенно дорогостоящей, и в то же время фирмы сокращают общий объем кредитов, предназначенных для расширения бизнеса.
Влияние процентов на предложение кредитов
высокая процентная ставка
Когда процентные ставки высоки, большинство домохозяйств сокращают количество денег, предназначенных для потребления, особенно на покупку дорогих товаров, таких как квартиры и автомобили, и направляют их на предоставление кредитов, по которым они получают высокие процентные ставки. Другими словами: деньги отвлекаются от покупки продуктов, на предоставление кредитов. (= увеличение предложения кредитов) В то же время фирмы также предпочитают сокращать инвестиции и перенаправлять деньги на предоставление кредитов, которые приносят им высокие проценты. (=увеличение предложения кредитов)
низкая процентная ставка
Когда процентная ставка низкая, население уменьшает сумму денег, которую оно выделяет для выдачи кредитов, поскольку сумма процентов, которую оно получает, представляет собой «небольшие деньги», и использует ее для покупки продуктов. По тем же причинам фирмы также предпочитают сокращать суммы денег, предназначенных для кредитов, чтобы расширить бизнес.
Путь кредитных денег
Основная часть денег, предназначенных для предоставления кредитов, поступает от населения (домохозяйства + фирмы), в большинстве случаев кредиты выдаются при посредничестве банков (и других финансовых учреждений). Далее, где бы мы ни упоминали банки, это также относится и к другим финансовым учреждениям.
Поток денег от населения к банкам
Часть населения, имеющая излишки денег, ссужает свои деньги банкам под какой-то процент. Банки далее кредитуют их другим слоям населения, нуждающимся в деньгах, в обмен на более высокую процентную ставку, которая приносит им прибыль. Разрыв между процентной ставкой, которую банки платят населению, и процентной ставкой, которую они взимают с населения, называется процентной маржой .
Пути, по которым население кредитует банки
1. Депозиты в банках
Широкая общественность вкладывает свои деньги в банки различными способами. Каждый депозит денег на самом деле является предоставлением кредита. Основными направлениями являются:
- Депозит в депозитах.
- Депозит в сберегательных планах.
2. Прямые кредиты от населения без посредничества финансовых субъектов.
Есть 2 распространенных маршрута:
- Прямой кредит . В основном принимается (среди родственников, друзей и т. д.).
- Покупка облигаций, выпущенных компаниями, а также правительством Израиля. Сторона, выпускающая облигации, является заемщиком (получателем денег), а лицо, покупающее облигации, является кредитором (кредитором).
Для дальнейшего чтения: