您应该避免的 6 种贷款

并非所有贷款都对您有好处

应避免延迟还款或使借款人依赖未来利率的贷款。这些属性使借款人更加依赖未知的未来情况：他们在未来或未来利率上支付更大额款项的能力。

不幸的是，有许多种类的贷款具有以下属性：

应避免使用可调整利率抵押贷款 （ARM），因为利率的任何飙升都会导致借款人每月支付更多。没有办法知道未来的利率是多少，非金融专业人士也没有资格尝试管理利率风险。是的，可调整利率贷款的利率通常低于固定利率贷款，但问题是利率风险。实际上，银行对固定贷款的利率略高于浮动利率贷款，因为以固定利率贷款使它们承担利率风险，而不是将其转嫁给借款人。

您也不应该以 Teaser Rate 或 Teaser 付款贷款。这些贷款有介绍期，在大额付款在未来的指定日期到期之前，还款额较少。这些贷款可能看起来无害，但它们鼓励借款人推迟到将来偿还贷款。许多人购买这些贷款的观念是，他们的未来肯定会更加光明，而且将来还款会比今天还款更容易。

更糟糕的是，有些人使用这些暂时较低的还款额来借款，而不是使用固定还款贷款借款。财务规划不是将责任推向未来，也不是因入不敷出而冒着违约的风险。如果您现在无法还款，请不要贷款。你不知道未来。如果您今天无法付款，那么您不知道明天是否可以付款。

应避免使用“气球”或“子弹”贷款。气球付款往往发生在每月小额付款的贷款结束时，它涉及承诺您将在贷款终止时支付大量现金。一种常见的气球付款贷款是 5/15 贷款。第一个数字 5 表示贷款的到期日。第二个数字 15 是购买贷款所需的到期付款年数。  

由于预定付款需要 15 年才能偿还贷款，而贷款余额将在 5 年后到期，因此大部分贷款余额将在 5 年内一次性到期。大多数借款人没有足够的钱一次性支付大部分贷款，被迫在到期时找到一笔贷款来偿还现有余额。这种强制再融资非常危险，因为它使借款人依赖于未来五年贷款到期时的利率。  

没有人知道它们会是什么！如果银行五年内没有贷款怎么办？  

只付息贷款不会偿还贷款余额，因此借款人所欠的金额不会下降。在贷款到期时，借款人必须以某种方式支付贷款的全部余额。这比部分支付的气球贷款更糟糕。

更糟糕的贷款是 负摊销贷款，其付款甚至不包括利息！随着时间的推移，这种贷款会增加借款人的欠款余额。这太可怕了，因为它为银行带来了越来越多的利息，并增加了一笔更大的付款，最终将一次性到期！

还应避免使用 期限长 的贷款。30 年期或 40 年期的贷款将还款延长到不确定的未来，并为银行增加更多利息。你的工作可能会在一年内消失。你的职业可能会在几年内消失。您的整个行业可能会在几十年内消失。您怎么可能签订合同在 30 年或 40 年内付款？对于大多数借款人来说，40 年期贷款将在他们退休时到期！这很愚蠢。

应避免使用带有 提前还款罚款 的贷款。提前还款罚金向借款人收取一定比例的提前还款费用。这些处罚会惩罚您试图通过提前偿还贷款来避免未来的利息支出。他们还会惩罚您，因为如果您出售房屋或为抵押贷款再融资，请提前还清贷款。

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