Tüm Krediler Sizin İçin İyi Değil
Ödemeleri geciktiren veya borçluyu gelecekteki faiz oranlarına bağımlı hale getiren kredilerden kaçınılmalıdır. Bu özellikler, borçluları gelecekteki bilinmeyen koşullara daha bağımlı hale getirir: gelecekte daha büyük ödemeler yapma yetenekleri veya gelecekteki faiz oranları.
Ne yazık ki, bu özelliklere sahip birçok kredi türü vardır:
Ayarlanabilir oranlı ipoteklerden (ARM'ler) kaçınılmalıdır, çünkü faiz oranlarındaki herhangi bir artış, borçlunun ayda daha fazla ödemesine neden olacaktır. Gelecekte faiz oranlarının ne olacağını bilmenin bir yolu yoktur ve finans dışı profesyoneller faiz oranı riskini yönetmeye çalışmak için nitelikli değildir. Evet, ayarlanabilir faizli kredilerin oranları genellikle sabit faizli kredilerden daha düşük başlar, ancak işin püf noktası faiz oranı riskidir. Gerçekte, bankalar sabit krediler için değişken faizli kredilere göre biraz daha yüksek bir oran talep ederler, çünkü sabit bir oranlı borç vermek, faiz oranı riskini borçluya aktarmak yerine onlara yaptırır.
Ayrıca , teaser oranı veya teaser ödemesi olan bir kredi almamalısınız. Bu kredilerin, gelecekte belirli bir tarihte daha büyük ödemelerin vadesi gelmeden önce daha az ödemeli tanıtım dönemleri vardır. Bu krediler zararsız görünebilir, ancak borçluları kredilerini gelecekte ödemeyi ertelemeye teşvik eder. Pek çok insan, geleceklerinin daha parlak olacağının garanti edildiği ve gelecekte ödeme yapmanın bugün yapmaktan daha kolay olacağı düşüncesiyle bu kredileri alır.
Daha da kötüsü, bazı insanlar bu geçici olarak düşük ödemeleri, sabit ödemeli bir kredi kullanarak borç almış olduklarından daha fazla borç almak için kullanırlar. Finansal planlama, sorumluluğu geleceğe itmekle ilgili değildir ve imkanlarınızın ötesinde yaşayarak temerrüde düşme riskiyle de ilgili değildir. Şimdi ödeme yapamıyorsanız, krediyi almayın. Geleceği bilmiyorsun. Bugün ödeme yapamıyorsanız, yarın yapıp yapamayacağınızı bilemezsiniz.
“Balon” veya “mermi” kredilerden kaçınılmalıdır. Bir balon ödemesi, küçük aylık ödemeleri olan bir kredinin en sonunda gelme eğilimindedir ve kredinin sona ermesinde büyük miktarda nakit ödeyeceğiniz vaadini içerir. Yaygın bir balon ödeme kredisi 5/15 kredidir. İlk sayı olan beş, kredinin vadesini ifade eder. İkinci sayı olan 15, krediyi satın almak için vadesi gelen ödemelerin alacağı yıl sayısıdır.
Planlanan ödemelerin krediyi ödemesi 15 yıl süreceğinden ve kredi bakiyesinin vadesi 5 yıl içinde vadesi geldiğinden, kredi bakiyesinin çoğu beş yıl içinde bir kerede ödenecektir. Borçluların çoğu, kredilerinin çoğunu bir kerede ödemek için yeterli paraya sahip değildir ve mevcut bakiyelerini ödemek için vade sonunda bir kredi bulmak zorunda kalırlar. Bu zorunlu yeniden finansman çok tehlikelidir çünkü borçluyu kredinin vadesinde beş yıl sonra geçerli olan faiz oranlarına bağımlı hale getirir.
Kimse ne olacağını bilmiyor! Ya bankalar beş yıl içinde kredi vermezse?
Yalnızca faizli bir kredi, bir kredinin bakiyesini ödemez, bu nedenle borçlunun borçlu olduğu tutar düşmez. Kredinin vadesinde, borçlu bir şekilde kredinin tüm bakiyesini bulmak zorunda kalacaktı. Bu, kısmen ödenen bir balon kredisinden daha kötüdür.
Daha da kötü bir kredi türü, faizi bile karşılamayan ödemeleri olan negatif amortisman kredisidir! Bu tür bir kredi, borçlunun zaman içinde borçlu olduğu bakiyeyi artırır. Bu korkunç çünkü banka için giderek daha fazla faiz artırıyor ve sonunda bir kerede vadesi gelecek daha büyük bir ödeme getiriyor!
Uzun vadeli kredilerden de kaçınılmalıdır. 30 yıl veya 40 yıl vadeli krediler, ödemeleri belirsiz bir geleceğe uzatır ve banka için daha fazla faiz artırır. İşiniz bir yıl içinde ortadan kaybolabilir. Mesleğiniz birkaç yıl içinde ortadan kalkabilir. Tüm sektörünüz birkaç on yıl içinde yok olabilir. 30 veya 40 yıl içinde ödeme yapmak için nasıl bir sözleşme imzalayabilirsiniz? Borçluların çoğu için, 40 yıllık bir kredi emekliliklerine kadar olgunlaşacaktır! Bu aptalca.
Ön ödeme cezası olan kredilerden kaçınılmalıdır. Ön ödeme cezaları, borçlulardan erken ödeme için bir yüzde alır. Bu cezalar, kredinizi erken ödeyerek gelecekteki faiz giderlerinden kaçınmaya çalıştığınız için sizi cezalandırır. Ayrıca, evinizi satmanız veya ipoteğinizi yeniden finanse etmeniz durumunda kredinizi erken ödediğiniz için sizi cezalandırırlar.
Faiz oranları ve bunların nasıl hesaplanacağı hakkında daha fazla bilgi edinmek istiyorsanız, finans kursumuza katılmanızı öneririz!
Yatırım İpucu:
Kendinizi finans dünyasında eğitmek, kişisel ve ticari finansmanınızı kontrol altına almak için ihtiyaç duyacağınız bilgi birikimi ve temel bilgileri size verecektir.
Finansal merdiveni tırmanmak ve kariyer durumlarını ve hatta kişisel bilgilerinizi geliştirmek isteyenler için , eğitim bunu yapmanın tek yoludur, bu da kendinizi bir sınıfta otururken bulmanız gerektiği anlamına gelmez uzun dersler dinlerken, çünkü tüm bu bilgilere çevrimiçi olarak erişebilirsiniz.
Finans dünyasındaki doğru bilgi de şüphesiz gelirinizi artıracaktır, ancak internetten para kazanmak için kendinizi eğitmek istiyorsanız, ekstra bir aylık gelir elde etmenin birçok yolu vardır.
Kendi yatırımlarınızı yapmakla ilgileniyorsanız ve bir başkasının bilgi birikimine güvenmiyorsanız, karlı bir uzun vadeli portföyün nerede ve nasıl oluşturulacağının temellerini bilmeniz gerekir.
Kendi başınıza yatırım yapmadan önce temel bilgileri öğrenmenizi şiddetle tavsiye ederiz, bu çok bilgilendirici blog gönderileriyle başlayarak temel bilgileri edinebilir ve bunu nasıl doğru yapacağınıza dair daha net bir görüş elde edebilirsiniz.
