Не все кредиты хороши для вас
Следует избегать кредитов, которые либо задерживают платежи, либо делают заемщика зависимым от будущих процентных ставок. Эти атрибуты делают заемщиков более зависимыми от неизвестных будущих обстоятельств: их способности делать большие платежи в будущем или будущих процентных ставок.
К сожалению, существует множество видов займов с этими атрибутами:
Следует избегать ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM), потому что любые скачки процентных ставок приведут к тому, что заемщик будет платить больше в месяц. Невозможно узнать, какими будут процентные ставки в будущем, а нефинансовые специалисты не обладают достаточной квалификацией, чтобы пытаться управлять процентным риском. Да, ставки по кредитам с регулируемой процентной ставкой обычно начинаются ниже, чем по кредитам с фиксированной ставкой, но загвоздка заключается в риске процентной ставки. По сути, банки взимают несколько более высокую ставку по фиксированным кредитам, чем по кредитам с переменной ставкой, потому что кредитование по фиксированной ставке заставляет их нести риск процентной ставки, а не перекладывать его на заемщика.
Также не стоит брать кредит с заманчивой ставкой или заманчивым платежом. Эти кредиты имеют начальные периоды с меньшими платежами, прежде чем более крупные платежи наступят в определенную дату в будущем. Эти кредиты могут показаться безобидными, но они побуждают заемщиков откладывать выплату своих кредитов на будущее. Многие люди берут эти кредиты с мыслью, что их будущее гарантированно будет более светлым и что вносить платежи в будущем будет проще, чем делать их сегодня.
Хуже того, некоторые люди используют эти временно низкие платежи, чтобы занять больше, чем если бы они брали кредит с фиксированным платежом. Финансовое планирование — это не о том, чтобы переложить ответственность на будущее, и не о том, чтобы рискнуть дефолтом, живя не по средствам. Если вы не можете вносить платежи сейчас, не берите кредит. Вы не знаете будущего. Если вы не можете совершать платежи сегодня, вы не знаете, сможете ли вы сделать это завтра.
Следует избегать кредитов «под воздушным шаром» или «пулей ». Как правило, воздушный платеж приходит в самом конце кредита, который имеет небольшие ежемесячные платежи, и он включает в себя обещание, что вы заплатите большую сумму наличными по окончании кредита. Одним из распространенных кредитов с выплатой баллонов является кредит 5/15. Первая цифра, пять, относится к сроку погашения кредита. Второе число, 15, — это количество лет, в течение которых причитающиеся платежи потребуются для выкупа кредита.
Поскольку для погашения кредита запланированными платежами потребуется 15 лет, а остаток кредита должен быть погашен в течение 5 лет, большая часть остатка кредита должна быть выплачена сразу, через пять лет. У большинства заемщиков недостаточно денег, чтобы погасить большую часть своего кредита сразу, и они вынуждены искать кредит в конце срока, чтобы погасить свой существующий остаток. Такое принудительное рефинансирование очень опасно, потому что оно ставит заемщика в зависимость от процентных ставок, которые будут преобладать через пять лет, в конце срока кредита.
Никто не знает, какими они будут! Что делать, если банки не будут кредитовать через пять лет?
Процентный кредит не погашает остаток кредита, поэтому сумма, которую заемщик должен, не уменьшается. В конце срока кредита заемщик должен будет каким-то образом оплатить весь остаток кредита. Это хуже, чем частично выплаченный кредит на баллоны.
Еще худшим видом кредита является кредит с отрицательной амортизацией, платежи по которому не покрывают даже проценты! Этот вид кредита со временем увеличивает остаток задолженности заемщика. Это ужасно, потому что это увеличивает проценты для банка и увеличивает платеж, который в конечном итоге должен быть выплачен все сразу!
Также следует избегать кредитов с длительным сроком погашения . Кредиты со сроком погашения 30 или 40 лет продлевают платежи в неопределенное будущее и увеличивают проценты для банка. Ваша работа может исчезнуть через год. Ваша профессия может исчезнуть через несколько лет. Вся ваша отрасль может исчезнуть через несколько десятилетий. Как можно было бы заключить договор о выплатах через 30 или 40 лет? Для большинства заемщиков кредит на 40 лет будет означать выход на пенсию! Это глупо.
Следует избегать кредитов со штрафами за досрочное погашение . Штрафы за досрочное погашение начисляют заемщикам процент за досрочный платеж. Эти штрафы наказывают вас за попытку избежать будущих расходов на проценты путем досрочного погашения кредита. Они также наказывают вас за досрочное погашение кредита в случае, если вы продаете свой дом или рефинансируете ипотеку.
Если вы хотите узнать больше о процентных ставках и о том, как их рассчитывать, предлагаем пройти наш курс по финансам!
Совет по инвестированию:
Самообразование в финансовом мире даст вам ноу-хау и основы, которые вам понадобятся для того, чтобы взять под контроль свои личные и деловые финансы.
Для тех из вас, кто хочет продвинуться по финансовой лестнице и улучшить свой карьерный статус и даже свои личные знания, образование является единственным способом сделать это, но это не означает, что вам нужно сидеть в аудитории и слушать длинные лекции, потому что вся эта информация доступна вам в Интернете.
Правильные знания в финансовом мире также, несомненно, увеличат ваш доход, но если вы хотите получить образование для того, чтобы зарабатывать деньги в Интернете, то есть много способов, с помощью которых вы можете получать дополнительный ежемесячный доход.
Если вы заинтересованы в том, чтобы делать собственные инвестиции, а не полагаться на чужие ноу-хау, то вам необходимо знать основы того, где и как построить прибыльный долгосрочный портфель.
Мы настоятельно рекомендуем вам изучить основы, прежде чем инвестировать самостоятельно, вы можете получить основы, начав с этих очень информативных постов в блоге, и получить более четкое представление о том, как это сделать правильно.
