Как рассчитать платежи по кредиту
График кредитования
График займа — это таблица, в которой описано, как мы должны погасить (погасить) полученный кредит. В таблице указано количество платежей, которые мы должны совершить, даты этих платежей и сумма, подлежащая выплате в каждую дату. Кроме того, в таблице также указано, какая часть каждого платежа предназначена для погашения основного долга, а какая — для выплаты процентов.
В следующем примере мы представляем график кредитования, в котором все платежи равны.
Пример:
Мы получили банковский кредит в размере 100 000 долларов США под 10% годовых, который должен быть погашен пятью равными платежами в конце каждого года. Банковский служащий рассчитывает для нас график кредитования (см. таблицу). Мы должны выплачивать 26 380 долларов каждый год (колонка 4).
| Год | Сумма основного долга на начало года | Сумма процентов за год | Размер ежегодного платежа | Процентная сумма | Сумма для основного долга | Сумма основного долга после ежегодного платежа |
| (1) | (2) | (3) | (4) | (5) | (6) | (7) |
| 1 | 100,000 | 10,000 | 26,380 | 10,000 | 16,380 | 83,620 |
| 2 | 83,620 | 8,362 | 26,380 | 8,362 | 18,018 | 65,602 |
| 3 | 65,602 | 6,560 | 26,380 | 6,560 | 19,820 | 45,782 |
| 4 | 45,782 | 4,578 | 26,380 | 4,578 | 21,802 | 23,980 |
| 5 | 23,980 | 2,398 | 26,380 | 2,398 | 23,982 | -2 |
Как читать таблицу графика кредитования
Посмотрите на первый ряд. В начале года основная сумма составляет 100 000 долларов США (колонка 2).
Процентная выплата за первый год составляет 10 000 долларов США (10% от оставшейся основной суммы) (колонка 3).
Годовой платеж составляет 26 380 долларов США (колонка 4), из которых 10 000 долларов США предназначены для выплаты процентов (колонки 3 и 5), а остальные 16 380 долларов США (колонка 6) предназначены для погашения основной суммы долга.
Выплата в размере 16 380 долларов США уменьшает основную сумму в конце первого года до 83 620 долларов США.
Ежегодно выплачиваемая сумма составляет 26 380 долларов США (колонка 4).
Объяснение для второй строки такое же, как и для первой строки, за исключением того, что остаток основной суммы на начало года составляет всего 83 620 долларов, а сумма годовых процентов, выплачиваемых на остаток основной суммы, составляет всего 8 362 доллара.
График кредитования, в котором платежи равны, называется графиком амортизации. Графики амортизации широко используются для ипотечных кредитов.
Комментарии:
1. Суммы в таблице округлены до целых долларов, и остаток в конце пятого года составляет 2 доллара (банк получил от нас еще 2 доллара). Если бы суммы не были округлены, баланс был бы ровно 0.
2. В этой статье вы не узнаете, как банковский служащий рассчитывал сумму годового платежа в Амортизационном графике. Заметим, однако, что он написал буклет, из которого, в зависимости от условий займа, он выводит цифры в графике займа.
Таблица «Сделай сам»
Нажмите ниже, чтобы скачать таблицу амортизации кредита, которая позволит вам рассчитать свои собственные платежи по кредиту.
[gfs_button url=»http://gfs-upload-media.s3.amazonaws.com/DIY_Finance/spreadsheets/DIY_Loan_Amortization_Table.xlsx» target=»_self» existing_buttons=»gfs-main-download-button»]Скачать таблицу[/gfs_button]
Испытайте себя!
Вы также можете быть заинтересованы в получении финансового образования, вы можете начать с прочтения этой замечательной статьи об инвестициях для начинающих и перейти к одному из наших ведущих онлайн курсов по финансам. В любом случае, получение образования в финансовом мире может принести вам только пользу, особенно в долгосрочной перспективе.