Niet alle leningen zijn goed voor u
Leningen die betalingen vertragen of de lener afhankelijk maken van toekomstige rentetarieven, moeten worden vermeden. Deze eigenschappen maken leners afhankelijker van onbekende toekomstige omstandigheden: hun vermogen om in de toekomst grotere betalingen te doen of toekomstige rentetarieven.
Helaas zijn er veel soorten leningen met deze kenmerken:
Hypotheken met variabele rente (ARM's) moeten worden vermeden, omdat eventuele pieken in de rentetarieven ertoe leiden dat de lener meer per maand betaalt. Er is geen manier om te weten wat de rentetarieven in de toekomst zullen zijn, en niet-financiële professionals zijn niet gekwalificeerd om te proberen het renterisico te beheersen. Ja, de tarieven voor leningen met variabele rente beginnen doorgaans lager dan voor leningen met een vaste rente, maar het addertje onder het gras is een renterisico. In feite rekenen banken een iets hogere rente voor vaste leningen dan voor leningen met variabele rente, omdat ze door te lenen tegen een vaste rente het renterisico dragen in plaats van het door te berekenen aan de lener.
Je moet ook geen lening aangaan met een teaser rate of teaser betaling. Deze leningen hebben inleidende perioden met lagere betalingen voordat grotere betalingen op een bepaalde datum in de toekomst verschuldigd worden. Deze leningen lijken misschien onschadelijk, maar ze moedigen leners aan om het betalen van hun leningen in de toekomst uit te stellen. Veel mensen gaan deze leningen aan met het idee dat hun toekomst gegarandeerd rooskleuriger zal zijn en dat het doen van betalingen in de toekomst gemakkelijker zal zijn dan vandaag.
Erger nog, sommige mensen gebruiken deze tijdelijk lage betalingen om meer te lenen dan ze zouden doen als ze hadden geleend met een lening met vaste betaling. Financiële planning gaat niet over het verschuiven van verantwoordelijkheid naar de toekomst, noch over het riskeren van wanbetaling door boven uw stand te leven. Als u nu niet kunt betalen, neem de lening dan niet aan. Je kent de toekomst niet. Als u vandaag niet kunt betalen, weet u niet of u ze morgen kunt doen.
“Ballon”- of “bullet” -leningen moeten worden vermeden. Een ballonbetaling komt meestal helemaal aan het einde van een lening met kleine maandelijkse betalingen, en het gaat om een belofte dat u een groot bedrag contant zult betalen bij het einde van de lening. Een veel voorkomende lening voor ballonbetalingen is een lening van 5/15. Het eerste getal, vijf, verwijst naar de looptijd van de lening. Het tweede getal, 15, is het aantal jaren dat de verschuldigde betalingen zouden duren om de lening af te kopen.
Aangezien de geplande betalingen 15 jaar zouden duren om de lening af te lossen en het saldo van de lening op de vervaldag in 5 jaar verschuldigd is, is het grootste deel van het saldo van de lening in één keer, in vijf jaar, verschuldigd. De meeste leners hebben niet genoeg geld om het grootste deel van hun lening in één keer te betalen en worden gedwongen om op de vervaldag een lening te vinden om hun bestaande saldo af te betalen. Deze gedwongen herfinanciering is erg gevaarlijk omdat het de lener afhankelijk maakt van de rentetarieven die vijf jaar in de toekomst gelden, op de vervaldag van de lening.
Niemand weet wat ze zullen zijn! Wat als banken over vijf jaar geen leningen meer verstrekken?
Een aflossingsvrije lening betaalt het saldo van een lening niet af, dus het bedrag dat de lener verschuldigd is, gaat niet omlaag. Op de vervaldag van de lening zou de lener op de een of andere manier het volledige saldo van de lening moeten opbrengen. Dit is erger dan een gedeeltelijk afgeloste ballonlening.
Een nog slechtere soort lening is een lening met negatieve aflossing, met betalingen die zelfs de rente niet dekken! Dit soort lening verhoogt het saldo dat de lener in de loop van de tijd verschuldigd is. Dit is verschrikkelijk omdat het steeds meer rente voor de bank oplevert en een grotere betaling oplevert die uiteindelijk in één keer verschuldigd zal zijn!
Leningen met lange looptijden moeten ook worden vermeden. Leningen met een looptijd van 30 of 40 jaar verlengen betalingen in een onzekere toekomst en verhogen de rente voor de bank. Je baan kan over een jaar verdwijnen. Je beroep kan over een paar jaar verdwijnen. Uw hele branche kan binnen een paar decennia verdwijnen. Hoe zou je ooit een contract kunnen aangaan om over 30 of 40 jaar te betalen? Voor de meeste leners zou een lening met een looptijd van 40 jaar tot aan hun pensioen rijpen! Dit is dom.
Leningen met boetes voor vervroegde aflossing moeten worden vermeden. Boetes voor vervroegde aflossing brengen leners een percentage in rekening voor vervroegde betaling. Deze boetes straffen u omdat u toekomstige rentelasten probeert te vermijden door uw lening vervroegd af te lossen. Ze straffen u ook voor het vervroegd aflossen van uw lening in het geval dat u uw huis verkoopt of uw hypotheek herfinanciert.
Als u meer wilt weten over rentetarieven en hoe u deze kunt berekenen, raden wij u aan onze cursus financiën te volgen!
Investeringstip:
Door jezelf op te leiden in de financiële wereld, krijg je de knowhow en basis die je nodig hebt om controle te krijgen over je persoonlijke en zakelijke financiën.
Voor degenen onder u die op zoek zijn naar een hogere financiële ladder en hun carrièrestatus en zelfs uw persoonlijke kennis willen verbeteren, is onderwijs de enige manier om dit te doen, dat gezegd hebbende, betekent dit niet dat u in een klaslokaal moet zitten luisteren naar lange lezingen, omdat al deze informatie online voor u toegankelijk is.
De juiste kennis in de financiële wereld zal ongetwijfeld ook uw inkomen verbeteren, maar als u uzelf wilt opleiden om online geld te verdienen, dan zijn er veel manieren waarop u een extra maandelijks inkomen kunt verdienen.
Als u geïnteresseerd bent in het doen van uw eigen investeringen en niet vertrouwt op de knowhow van iemand anders, dan moet u de basis kennen van waar en hoe u een winstgevende langetermijnportefeuille kunt opbouwen.
We raden u ten zeerste aan om de basis te leren voordat u zelf belegt, u kunt de basis krijgen door te beginnen met deze zeer informatieve blogposts en een duidelijker beeld te krijgen van hoe u het goed kunt doen.
1. De aandelenmarkt leren kennen
