No Todos los Préstamos Son Buenos Para Usted
Los préstamos que retrasan los pagos o hacen que el prestatario dependa de las tasas de interés futuras deben ser evitados. Estos atributos hacen que los prestatarios dependan más de circunstancias futuras desconocidas: su capacidad para hacer pagos mayores en el futuro o las tasas de interés futuras.
Desafortunadamente, hay muchos tipos de préstamos con estos atributos:
Hipotecas de tasa ajustable (ARMs) deben ser evitadas porque cualquier aumento en las tasas de interés resultará en que el prestatario pague más por mes. No hay manera de saber cuáles serán las tasas de interés en el futuro, y los no profesionales en finanzas no están calificados para intentar gestionar el riesgo de tasa de interés. Sí, las tasas para préstamos de tasa ajustable típicamente comienzan más bajas que los préstamos de tasa fija, pero la trampa es el riesgo de tasa de interés. En efecto, los bancos cobran una tasa ligeramente más alta para los préstamos fijos que para los préstamos de tasa variable porque prestar a una tasa fija les hace asumir el riesgo de tasa de interés en lugar de pasarlo al prestatario.
Tampoco debe tomar un préstamo con una tasa de introducción o pago de introducción. Estos préstamos tienen períodos introductorios con pagos menores antes de que se deban pagos mayores en una fecha especificada en el futuro. Estos préstamos pueden parecer inofensivos, pero alientan a los prestatarios a posponer el pago de sus préstamos hacia el futuro. Muchas personas toman estos préstamos con la noción de que sus futuros están garantizados para ser más brillantes y que hacer pagos en el futuro será más fácil que hacerlos hoy.
Peor aún, algunas personas usan estos pagos temporalmente bajos para pedir prestado más de lo que lo harían si hubieran pedido prestado usando un préstamo de pago fijo. La planificación financiera no se trata de empujar la responsabilidad hacia el futuro ni de arriesgar el incumplimiento viviendo más allá de sus medios. Si no puede hacer pagos ahora, no tome el préstamo. No conoce el futuro. Si no puede hacer pagos hoy, no sabe si podrá hacerlos mañana.
Préstamos de «globo» o «bala» deben ser evitados. Un pago de globo tiende a venir al final de un préstamo que tiene pequeños pagos mensuales, e implica una promesa de que va a pagar una gran cantidad de dinero en efectivo al término del préstamo. Un préstamo de pago de globo común es un préstamo 5/15. El primer número, cinco, se refiere a la madurez del préstamo. El segundo número, 15, es el número de años que tomarían los pagos debidos para amortizar el préstamo.
Dado que los pagos programados tomarían 15 años para amortizar el préstamo y el saldo del préstamo vence a los 5 años, la mayor parte del saldo del préstamo vence de una vez, en cinco años. La mayoría de los prestatarios no tienen suficiente dinero para pagar la mayor parte de su préstamo de una vez y se ven obligados a encontrar un préstamo al vencimiento para pagar su saldo existente. Este refinanciamiento forzado es muy peligroso porque hace que el prestatario dependa de las tasas de interés que prevalezcan dentro de cinco años, al vencimiento del préstamo.
¡Nadie sabe cuáles serán! ¿Qué pasa si los bancos no están prestando dentro de cinco años?
Un préstamo solo de interés no amortiza el saldo de un préstamo, por lo que la cantidad que el prestatario debe no disminuye. Al vencimiento del préstamo, el prestatario tendría que conseguir de alguna manera el saldo total del préstamo. Esto es peor que un préstamo de globo parcialmente pagado.
Un tipo de préstamo aún peor es un préstamo de amortización negativa, que tiene pagos que ni siquiera cubren los intereses. ¡Este tipo de préstamo aumenta el saldo que el prestatario debe con el tiempo! Esto es terrible porque compone más y más intereses para el banco y genera un pago mayor que eventualmente vencerá de una vez.
Los préstamos con largas maduraciones también deben ser evitados. Los préstamos con maduraciones de 30 o 40 años extienden los pagos hacia un futuro incierto y generan más intereses para el banco. Su trabajo podría desaparecer en un año. Su profesión podría desaparecer en unos pocos años. Toda su industria podría desaparecer en unas pocas décadas. ¿Cómo podría usted posiblemente entrar en un contrato para hacer pagos en 30 o 40 años? Para la mayoría de los prestatarios, un préstamo de 40 años maduraría en su jubilación. Esto es absurdo.
Los préstamos con penalizaciones por pago anticipado deben ser evitados. Las penalizaciones por pago anticipado cobran a los prestatarios un porcentaje por el pago anticipado. Estas penalizaciones le castigan por intentar evitar futuros gastos de intereses al pagar su préstamo anticipadamente. También le castigan por pagar su préstamo anticipadamente en caso de que venda su casa o refinancie su hipoteca.
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1. Aprendiendo el Mercado de Valores
