ليست كل القروض جيدة بالنسبة لك
يجب تجنب القروض التي تؤخر السداد أو تجعل المقترض يعتمد على أسعار الفائدة المستقبلية. هذه السمات تجعل المقترضين أكثر اعتمادا على الظروف المستقبلية غير المعروفة: قدرتهم على سداد مدفوعات أكبر في المستقبل أو أسعار الفائدة المستقبلية.
لسوء الحظ ، هناك العديد من أنواع القروض بهذه السمات:
ولابد من تجنب الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل لأن أي ارتفاعات في أسعار الفائدة ستؤدي إلى دفع المقترض أكثر شهريا. لا توجد طريقة لمعرفة أسعار الفائدة التي قد تكون في المستقبل ، والمهنيين غير الماليين غير مؤهلين لمحاولة إدارة مخاطر أسعار الفائدة. نعم ، عادة ما تبدأ أسعار القروض ذات السعر القابل للتعديل أقل من القروض ذات السعر الثابت ، ولكن المهم هو مخاطر سعر الفائدة. في الواقع ، تتقاضى البنوك سعرا أعلى قليلا على القروض الثابتة مقارنة بالقروض ذات الفائدة المتغيرة لأن الإقراض بسعر ثابت يجعلها تتحمل مخاطر سعر الفائدة بدلا من نقلها إلى المقترض.
يجب عليك أيضا عدم الحصول على قرض بمعدل دعابة أو دفعة تشويقية. ولهذه القروض فترات تمهيدية بدفعات أقل قبل استحقاق المدفوعات الأكبر في تاريخ محدد في المستقبل. قد تبدو هذه القروض غير ضارة ، لكنها تشجع المقترضين على تأجيل سداد قروضهم في المستقبل. يأخذ الكثير من الناس هذه القروض بفكرة أن مستقبلهم مضمون ليكون أكثر إشراقا وأن سداد المدفوعات في المستقبل سيكون أسهل من تقديمها اليوم.
والأسوأ من ذلك ، أن بعض الناس يستخدمون هذه المدفوعات المنخفضة مؤقتا للاقتراض أكثر مما لو كانوا قد اقترضوا باستخدام قرض مدفوع الدفع. لا يتعلق التخطيط المالي بدفع المسؤولية إلى المستقبل ولا يتعلق بالمخاطرة بالتخلف عن السداد من خلال العيش بما يتجاوز إمكانياتك. إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات الآن ، فلا تأخذ القرض. أنت لا تعرف المستقبل. إذا لم تتمكن من إجراء المدفوعات اليوم ، فأنت لا تعرف ما إذا كان يمكنك سدادها غدا.
يجب تجنب قروض “البالون” أو “الرصاصة“. تميل دفعة البالون إلى أن تأتي في نهاية القرض الذي يحتوي على دفعات شهرية صغيرة ، وتتضمن وعدا بأنك ستدفع مبلغا كبيرا من النقد عند إنهاء القرض. أحد قروض سداد البالون الشائعة هو قرض 5/15. يشير الرقم الأول ، خمسة ، إلى استحقاق القرض. الرقم الثاني ، 15 ، هو عدد السنوات التي ستستغرقها المدفوعات المستحقة لشراء القرض.
نظرا لأن المدفوعات المجدولة ستستغرق 15 عاما لسداد القرض ورصيد القرض مستحق عند الاستحقاق في غضون 5 سنوات ، فإن معظم رصيد القرض مستحق دفعة واحدة ، في غضون خمس سنوات. معظم المقترضين ليس لديهم ما يكفي من المال لسداد غالبية قروضهم دفعة واحدة ويضطرون إلى العثور على قرض عند الاستحقاق لسداد رصيدهم الحالي. إعادة التمويل القسري هذه خطيرة للغاية لأنها تجعل المقترض يعتمد على أسعار الفائدة السائدة بعد خمس سنوات في المستقبل ، عند استحقاق القرض.
لا أحد يعرف ماذا سيكونون! ماذا لو لم تقرض البنوك في غضون خمس سنوات؟
لا يسدد القرض بفائدة فقط رصيد القرض ، وبالتالي فإن المبلغ الذي يدين به المقترض لا ينخفض. عند استحقاق القرض ، سيتعين على المقترض بطريقة ما أن يأتي برصيد القرض بالكامل. هذا أسوأ من قرض بالون مدفوع جزئيا.
وأسوأ أنواع القروض هو قرض الاستهلاك السلبي، الذي يحتوي على مدفوعات لا تغطي حتى الفائدة! يزيد هذا النوع من القروض من الرصيد الذي يدين به المقترض بمرور الوقت. هذا أمر فظيع لأنه يضاعف المزيد والمزيد من الفائدة للبنك وينمو دفعة أكبر ستستحق في النهاية دفعة واحدة!
وينبغي أيضا تجنب القروض ذات آجال الاستحقاق الطويلة . تمدد القروض ذات آجال الاستحقاق لمدة 30 عاما أو 40 عاما المدفوعات إلى مستقبل غامض وتزيد من الفائدة على البنك. قد تختفي وظيفتك في غضون عام. يمكن أن تختفي مهنتك في غضون بضع سنوات. يمكن أن تختفي صناعتك بأكملها في غضون بضعة عقود. كيف يمكنك إبرام عقد لتسديد المدفوعات في غضون 30 أو 40 عاما؟ بالنسبة لمعظم المقترضين ، فإن قرض مدته 40 عاما سينضج في تقاعدهم! هذا سخيف.
يجب تجنب القروض ذات العقوبات المسبقة . تفرض غرامات الدفع المسبق على المقترضين نسبة مئوية للسداد المبكر. تعاقبك هذه العقوبات على محاولتك تجنب نفقات الفائدة المستقبلية عن طريق سداد قرضك مبكرا. كما أنها تعاقبك على سداد قرضك في وقت مبكر في حالة بيع منزلك أو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
إذا كنت ترغب في معرفة المزيد عن أسعار الفائدة وكيفية حسابها ، فنحن نقترح أخذ دورتنا في التمويل!
نصيحة الاستثمار:
سيمنحك تثقيف نفسك في العالم المالي المعرفة والأساسيات التي ستحتاجها من أجل التحكم في أموالك الشخصية والتجارية.
بالنسبة لأولئك منكم الذين يتطلعون إلى الارتقاء في السلم المالي وتحسين وضعهم الوظيفي وحتى معرفتك الشخصية ، فإن التعليم هو الطريقة الوحيدة للقيام بذلك ، وهذا لا يعني أنك بحاجة إلى أن تجد نفسك جالسا في فصل دراسي تستمع إلى محاضرات طويلة لأن كل هذه المعلومات في متناول يدك عبر الإنترنت.
ستعمل المعرفة الصحيحة في العالم المالي أيضا على تحسين دخلك بلا شك ، ولكن إذا كنت تتطلع إلى تثقيف نفسك من أجل كسب المال عبر الإنترنت ، فهناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها تحقيق دخل شهري إضافي.
إذا كنت مهتما بإجراء استثماراتك الخاصة وعدم الاعتماد على معرفة شخص آخر ، فأنت بحاجة إلى معرفة أساسيات مكان وكيفية بناء محفظة مربحة طويلة الأجل.
ننصحك بشدة بتعلم الأساسيات قبل الاستثمار بمفردك ، يمكنك الحصول على الأساسيات من خلال البدء بمنشورات المدونة الغنية بالمعلومات هذه والحصول على رؤية أوضح لكيفية القيام بذلك بشكل صحيح.
