تعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك على دخل محدود (2023)

مقدمة

يجب أن يكون التقاعد وقتا للاسترخاء والمغامرة والاستمتاع بكل ما تقدمه الحياة بعد مسيرة مهنية طويلة. ومع ذلك ، مع ارتفاع تكلفة المعيشة وأصبحت معاشات الشركة أكثر ندرة ، يلجأ الأفراد إلى حسابات توفير التقاعد لتمويل سنواتهم الذهبية. في حين أن الادخار للتقاعد قد يبدو شاقا على دخل محدود ، فمن الممكن تعظيم مدخراتك وبناء بيضة عش مريحة. في هذه المقالة ، سوف نستكشف استراتيجيات لتعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك على دخل محدود.

فهم حسابات التقاعد

قبل أن نتعمق في استراتيجيات الادخار ، دعنا نستكشف أنواع حسابات التقاعد المتاحة للأفراد. هناك نوعان رئيسيان من حسابات التقاعد: الخطط التي يرعاها صاحب العمل وحسابات التقاعد الفردية (IRAs). الخطة التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (ك) أو 403 (ب) ، هي حساب توفير تقاعدي يتم تقديمه من خلال صاحب العمل. تسمح لك هذه الحسابات بالمساهمة بجزء من دخلك قبل الضرائب ، وقد يطابق بعض أصحاب العمل نسبة مئوية من مساهماتك. المساهمات في هذه الخطط محدودة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ، وبالنسبة لعام 2021 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة 19,500 دولار للأفراد الذين تقل أعمارهم عن 50 عاما و 26,000 دولار لمن تزيد أعمارهم عن 50 عاما. بدلا من ذلك ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب تقاعد فردي تقوم بإعداده والمساهمة فيه بنفسك. هناك نوعان من الجيش الجمهوري الايرلندي: التقليدي و Roth. يسمح لك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي بخصم المساهمات من ضرائبك للسنة التي تم دفعها فيها ، ويتم تأجيل الضرائب على أرباح الحساب حتى تسحبها في التقاعد. في المقابل ، يتطلب منك Roth IRA دفع الضرائب مقدما على مساهماتك ، لكن عمليات السحب معفاة من الضرائب في التقاعد. الآن بعد أن فهمنا أنواع حسابات التقاعد المتاحة ، دعنا نستكشف استراتيجيات لزيادة مدخراتك.

المساهمة مبكرا وفي كثير من الأحيان

كلما بدأت في الادخار للتقاعد مبكرا ، زاد الوقت الذي يجب أن تنمو فيه استثماراتك. حتى لو كان بإمكانك المساهمة بمبلغ صغير فقط كل شهر ، فيمكن أن يحدث فرقا كبيرا على المدى الطويل. على سبيل المثال ، إذا ساهمت بمبلغ 100 دولار شهريا في 401 (k) بدءا من سن 25 عاما ، بافتراض عائد سنوي بنسبة 8٪ ، فستحصل على أكثر من 400,000 دولار بحلول سن 65. ومع ذلك ، إذا كنت ستنتظر حتى سن 35 لبدء توفير نفس المبلغ ومعدل العائد ، فسيكون لديك حوالي 190,000 ألف دولار في سن 65. المساهمة المبكرة وزيادة مساهماتك بمرور الوقت هي أسهل طريقة لتعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك.

استفد من مطابقة صاحب العمل

إذا كان صاحب العمل يقدم خطة تقاعد مع مساهمة مطابقة ، فاستفد منها. على سبيل المثال ، إذا كان صاحب العمل يطابق 50٪ من المساهمات حتى 6٪ من راتبك ، وكنت تكسب 50,000 ألف دولار سنويا ، فستحتاج إلى المساهمة بما لا يقل عن 3,000 دولار سنويا للحصول على الحد الأقصى للمطابقة البالغ 1,500 دولار. مطابقة صاحب العمل هي أموال مجانية وطريقة رائعة لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك دون إنفاق المزيد من دخلك.

القضاء على الديون عالية الفائدة

يمكن أن تأكل الديون ذات الفائدة المرتفعة ، مثل ديون بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية ، مدخرات التقاعد الخاصة بك. قبل التركيز على تعظيم حسابات التقاعد الخاصة بك ، من المهم سداد أي ديون عالية الفائدة أولا. القاعدة الأساسية الجيدة هي سداد أي ديون بأسعار فائدة تزيد عن 8٪ قبل المساهمة أكثر في حسابات التقاعد الخاصة بك. سيؤدي سداد ديونك إلى تحرير المزيد من الدخل لتخصيصه لحسابات التقاعد الخاصة بك ويجعلك تشعر بمزيد من الأمان المالي.

استثمر بحكمة

يمكن أن يؤدي استثمار مدخرات التقاعد في سوق الأسهم إلى عوائد عالية ، ولكنه ينطوي على مخاطر. على الدخل المحدود ، من المهم أن تستثمر بحكمة وتنويع استثماراتك. يمكن أن تساعد المحفظة المتنوعة في تخفيف المخاطر والتأكد من أنه إذا كان أداء أحد الأصول ضعيفا ، فإن الآخرين يقومون بعمل جيد. ضع في اعتبارك الاجتماع مع مستشار مالي لمناقشة استراتيجيات الاستثمار.

ضع في اعتبارك تقليص حجم النفقات وخفضها

تتمثل إحدى طرق تعظيم مدخرات التقاعد في تقليص حجم وضعك المعيشي الحالي أو خفض النفقات حيثما أمكن ذلك. على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي الانتقال إلى منزل أصغر أو تقليل تكاليف النقل إلى توفير المزيد من الدخل للمساهمة في حسابات التقاعد الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون لتقليل النفقات غير الضرورية مثل تناول الطعام بالخارج أو الترفيه تأثير كبير على قدرتك على الادخار للتقاعد.

مساهمات اللحاق بالركب

إذا كان عمرك يزيد عن 50 عاما ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تسمح لك بتقديم مساهمات إضافية “للحاق بالركب” في حسابات التقاعد الخاصة بك. بالنسبة لعام 2021 ، فإن المساهمات الاستدراكية ل 401 (ك) و 403 (ب) هي 6,500 دولار إضافية سنويا ، وبالنسبة للجيش الجمهوري الايرلندي ، فإن مساهمات اللحاق بالركب هي 1,000 دولار إضافية سنويا. يمكن أن تساعد هذه المساهمات الإضافية في تعويض الوقت الضائع وتعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك في السنوات التي تسبق التقاعد.

استنتاج

قد تبدو مدخرات التقاعد ساحقة ، ولكن المفتاح هو البدء مبكرا ، والمساهمة في كثير من الأحيان ، والاستثمار بحكمة. بغض النظر عن مستوى دخلك ، هناك استراتيجيات يمكنك استخدامها لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك. من خلال الاستفادة من مطابقة صاحب العمل ، والقضاء على الديون ذات الفائدة المرتفعة ، والاستثمار بحكمة ، وتقليص حجم النفقات وخفضها ، وتقديم مساهمات للحاق بالركب إذا كان عمرك يزيد عن 50 عاما ، يمكنك بناء بيضة عش تقاعد مريحة. تذكر أن المفتاح هو البدء مبكرا وعدم التوقف عن الادخار أبدا.