利息额受两个主要因素影响：时间和风险。

时间:(如果使用贷款)的时间越短，支付的利息就越少。换言之，贷款一周的利息就少于贷款20年的利息。.

风险:利率也反映了偿还贷款的可能性的评估。这意味着,对于一个更具风险的借款人的贷款将会要求更高的利率。这是因为借款人的偿还能力被认为较低,或是因为这笔贷款是指定为一个更具风险的投资,或是因为这笔贷款是没有适当担保。由于钱偿还的概率较低,所以一个更高的“用户费”是要考虑的。